监管鼓励金融业运用大数据等技术建立风险定价和管控模型，优化信贷发放流程和模式。这为金融服务數位化升级打开增长空间，也暗示金融科技服务商迎来前所未有的机遇。

撰文 | 木音

出品 | 消费金融频道

管理学大师查尔斯·汉迪曾提出，任何事物的发展都逃不开“S型曲线”（"第一曲线"），如果不加以变革和创新，就会陷入周而复始的增长瓶颈。企业和管理者必须另辟蹊径，跨越“S型曲线”实现新增长的第二曲线。

金融业经历了网点扩张到訊息化改造，业绩一路上升，在过去三十年成为资本和市场追逐的宠儿。伴随互联网对展业环境的渗透，用户更倾向定制化、灵活度高的金融服务，这就致使金融业數位轉型迫在眉睫，用新的服务方式撬动增量，催生第二增长曲线。

今年以来，无论是金融机构还是金融科技企业，纷纷开启數位轉型，科技向金融服务渗透的速度明显加快。当然，數位轉型要求金融机构和金融科技服务商必须具备核心的底层技术架构能力，以及出自实际金融场景的大数据建模能力。

在消费金融市场深耕多年的数禾科技，近期也自上而下地升级數位轉型战略，利用金融科技赋能中后台智能化运营能力，推动金融服务降本增效。数禾科技的數位化目标是成为金融智能机器人，尽可能将人力从一些重复、繁琐的工作解放出来。

數位轉型就是通过技术和底层系统重塑组织架构的基础设施，把分散、无序的业务单元數位化、系统化，由人进行操作进而更加高效地配置资源。數位化基础设置经过反复迭代，最终实现整个企业运转如同机器人一样智能化。

二次增长曲线出现

以银行为代表的金融机构，在移动互联网时代之前，凭借资产体量、品牌优势一直保持较为稳定的业绩增长。当用户习惯、服务介质等受理环境中的要素发生变化时，买卖方市场攻防转变，传统的服务模式受阻，业务进入存量整理阶段。

特别是在疫情冲击下，非接触服务概念兴起，信用风险集中爆发倒逼智能风控发展，一些依然倚重线下的金融机构展业面临较大阻碍，业务增量更无从谈起。金融市场时过境迁，客户需求也随之变化。

作为一种分配资源、分散风险的服务形态，金融业必须时刻体察用户的需求痛点，将合适的资金分配给合适的用户。疫情发生后，数禾科技在传统4P策略的基础上升级为1C4P理论，以客户为中心，通过对产品、价格、渠道、促销等要素的不同组合，实现高效用户运营。

资料显示，数禾科技在1C4P理念下，依托还呗等自营渠道，针对不同行业、不同人群定向推送服务，实现借贷管理數位化、智能化运转。

互联网金融概念兴起后，以互联网为支点，大数据、云计算、人工智能、区块链等新兴技术催生了金融业的二次增长曲线，牵引金融市场从存量瓶颈中向上突破，迈入新的增长空间。

在《寻找银行增长的二次曲线》中，麦肯锡谈到四大变化正在改变零售银行未来几年的竞争方式，其中以分销渠道为主导的传统增长模式已渐渐失效，网点覆盖率与增长之间的联系被打破；擅于利用新技术的银行以及更注重數位化渠道组合的银行，将拥有结构化成本优势。

银行已从物理网点服务转向数字银行服务，版本迭代的背后是银行在借助金融科技手段进化升级。四年前，麦肯锡对全球100家领先银行的调研结果显示，52%的银行与金融科技公司有合作关系，37%的银行采用风投或私募的形式布局金融科技。

获客、风控乃至内部治理的數位轉型，是包括银行在内的所有金融机构寻求业绩二次增长的突破点。相比银行，生于互联网浪潮中的金融科技服务商可谓金融新业态，它们的主营业务正好匹配持牌金融机构的转型需求，参与资金的分配和风险控制，更需要进行數位轉型。 數位轉型传导至金融科技企业经营层面，有助于提升管理维度。通过内部訊息数据化、數位化运营工具和监测工具，金融科技企业各个生产要素有效链接，从而达到管理广度、深度、效率的提升。

在數位轉型过程中，企业如释重负，不仅将员工从重复的工作中抽离，而且能利用大数据实时监测、预警、分析经营动态，更加精准推动业务决策和战略布局。

企业數位化能力增强后，用户将更便捷体验千人千面的个性化匹配，从产品体验、响应速度、服务质量、优化效率等方面让用户感受金融服务最优解。

完成数据化管理是金融业數位轉型的主要目标，也是抓住二次增长曲线的基础。数禾科技CEO徐志刚认为，每一个金融机构都能获得数据，但将数据组织化、结构化从而能够应用在改善用户体验、支持经营决策上才能将数据价值体现出来。

數位化渗透加深

当前以金融科技为代表的數位化治理能力已向金融业务全链条渗透，下半场在经营层面和运营层面比拼的就是數位化水平。从整个金融科技行业来看，无论是行业巨头，还是腰尾部机构，均加大技术研发投入，靠技术实力博得金融科技下半场角逐的筹码。

台灣互联网金融协会会长李东荣认为，目前金融业已经感受到數位化浪潮到来的冲击，正积极顺应數位化时代趋势，依托所积淀的金融数据要素并运用金融科技手段加快自身數位轉型步伐。

金融业數位轉型的落脚点是技术驱动业绩增长，实现获客行銷线上化、风控智能化、平台服务开放化，最大化降低人力成本，提升运营效率。在消费金融场景中，科技赋能的特征尤其明显，一些金融机构利用金融科技解析用户需求痛点，制定便捷且性价比高的个性化产品服务，精准推送至用户侧，使用户体验得到提升。

作为一家金融科技公司，数禾科技扮演资金方与用户之间的连接器，提高资金分配效率、保障资产安全稳定成为数禾科技的立足之本。在本次數位化升级过程中，数禾科技聚焦“让人人享有金融服务最优解 ”的使命，将优质机构与优质用户进行匹配。

金融科技在赋能信贷体系降本增效时，实则渗透到行銷获客、风险控制、资金匹配、贷后管理等环节，与资金方、用户之间形成稳固的三角关系，这种关系建立在大数据、云计算、人工智能等前沿科技的基础上。

数禾科技的數位轉型围绕策略和执行两个维度进行，通过三大底层核心系统（项目管理平台，数据分析平台，决策引擎），将公司内部三类系统连接（Management类系统 Operation类系统 Business类系统），实现所有决策数据支持，所有策略系统部署，所有执行有迹可循，所有行为迭代分析。这些數位轉型措施把公司打造成 “金融智能机器人”。

以项目管理平台为例，数禾科技通过智能项目管理体系，实现公司各项目的全流程清晰管理与资源的统一调配，让完结项目做到无人值守的自动化。具体来看，首先，借助落地项目树形结构、干系人结构，系统可以从宏观角度对项目实现掌控。

其次，通过把控项目的关键生命周期节点，平台实现了项目树生命周期的无人值守。系统建立了资源日历，从宏观角度对资源投入周期、时间等要素可视化，进而帮助系统优化配置，调整人力投入。

最后，形成规范完整的项目空间，为无人值守提供支撑，同时对支持审计审核，为后续的项目体系迭代、精细化项目管理、条线成本核算和绩效联动提供支撑。

数禾科技的智能资金匹配系统“维纳计划”，可用于优化用户申请信贷服务的流程。现在用户在申请金融服务时，申请通过率得到了显著提升，并且放款时间也得到了大幅缩短。测试结果显示，平均缩短时间能达到3~4分钟。

除此之外，市场开拓、客户经营、风控管理、技术开发都有自身的数据结构化运营方法论，以风控为例，数禾科技将数据再风控管理的应用分为四层：第一层用数据做决策、第二层防范数据陷阱、第三层风控自动化运营、第四层是智能化决策。

近三年来，金融行业的主旋律已由互联网切换至金融科技，金融科技也为金融业创造出新的业绩增长曲线，科技驱动金融服务迈向纵深发展的大势已定。未来，只有真正具备科技核心竞争力的企业，才有可能在万亿规模赛道中实现弯道超车。